5%首付政府担保计划2027详解：谁能用、有没有收入上限

截至2027年，澳洲联邦政府的Home Guarantee Scheme允许符合条件的购房者以最低5%的首付入市，政府担保剩余15%的贷款差额，从而免除LMI（贷款人按揭保险）。2025年的重大改革取消了收入上限，并且不再仅限于首次购房者——以前拥有过房产但目前没有房产的人也可以申请。

Home Guarantee Scheme是什么

Home Guarantee Scheme由澳洲联邦政府通过Housing Australia（原NHFIC）管理。核心机制： · 购房者只需提供5%首付（单亲家庭仅需2%） · 政府为额外15%的贷款价值提供担保 · 因为LVR有效降低，借款人无需支付LMI · 政府担保不是现金赠款——你仍需偿还全部贷款

数据来源：Housing Australia 官网（housingaustralia.gov.au）2027年计划指南。

谁能申请：资格条件

2027年的资格条件（对比2025年重大扩展后）：

申请人为个人（非公司或信托）
澳洲公民或永久居民（PR）
年满18岁
收入上限：该计划已取消收入上限（2025年起）
首次置业者，或过去10年内未持有过澳洲房产的前房主
该房产必须为自住房
必须是购买房产（不适用于refinance）

注意：临时签证持有者（包括500/485/482）不符合此计划资格。

房价上限（各城市不同）

Housing Australia按城市设定房价上限（2027年数据，参考Housing Australia年度调整）：

· 悉尼及新州区域中心：约90万澳元 · 墨尔本及维州区域中心：约80万澳元 · 布里斯班及昆州区域中心：约70万澳元 · 珀斯：约60万澳元 · 阿德莱德：约60万澳元 · 霍巴特：约60万澳元 · ACT：约80万澳元

房价上限因市场变化每年调整，建议在Housing Australia官网确认最新数据。

怎么申请

确认你在目标城市的房价在计划上限之内
通过参与该计划的贷款机构申请——主要参与行包括CBA、NAB等，完整名单见Housing Australia官网
申请通过broker或直接找银行，但该计划有名额限制（财政年度内可能用完）
政府担保仅在贷款发放时生效——之后若refinance到非参与银行，政府担保会失效

与Help to Buy Scheme的区别

Help to Buy是共享产权计划（shared equity），与5%首付担保计划是两个不同的东西：

· 5% Home Guarantee Scheme：你拥有100%产权，政府只是担保贷款差额，不持股 · Help to Buy Scheme：政府持股最多30%（二手房）或40%（新房），你需要支付政府股份的租金

两个计划不能同时使用，只能选一个。

这项计划的优点和局限

优点： · 入市门槛极低，仅需5%首付 · 省去LMI费用（LVR 95%时LMI可能高达贷款额的3-4%，即一笔50万贷款可能要交1.5-2万的LMI） · 没有收入上限，不再卡高收入申请人

局限： · 有名额上限（每个财政年度有限量） · 房价上限可能限制选择（悉尼90万在热门区内选择有限） · 仅限自住房，不能用于投资房 · 必须通过参与银行，不能随意选择贷款机构

FAQ

Q: 5%首付计划能和首次置业印花税减免叠加吗？ 可以。政府担保计划是联邦层面的，印花税减免是州层面的，两者不冲突。

Q: 如果我之前投资过股票/基金，算不算”持有过房产”？ 不算。只有持有过住宅房产才影响资格。

Q: 申请后多久能获批？ 通过broker提交后，通常1-3周可以获得确认。但名额有限，建议在财政年度初（7月后）尽早申请。

本文信息基于Housing Australia 2027年公开指南，申请条件可能随时调整，请以官方最新公告为准。不构成金融建议。